近日，螞蟻保險(xiǎn)、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可一次性領(lǐng)取保障金。
這款實(shí)現(xiàn)大病保障低門檻、高透明、還能有互助共濟(jì)特色的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速刷屏，在短短不到兩天的時(shí)間內(nèi)，參保用戶迅速突破了百萬規(guī)模，目前已經(jīng)快速突破到了150萬。
對(duì)于這樣一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，最大的吸引力就在于門檻低費(fèi)用低。
根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則，“相互保”讓滿足條件的用戶，0元加入，先享受保障后參與分?jǐn)?，且分?jǐn)偨痤~按照實(shí)際出險(xiǎn)的情況來，有則分，無則免。且承諾“單一案件，每人分?jǐn)偛怀^1毛錢”大幅降低了大病重疾保障的門檻。
但也有不少網(wǎng)友疑惑，分?jǐn)傄詫?shí)際情況為準(zhǔn)，那一年下來自己到底要付多少錢?對(duì)此，信美相互總精算師曾卓表示，目前全國(guó)大病重疾人口有300萬，其實(shí)發(fā)生概率不算高，根據(jù)其估算判斷，第一年分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。而據(jù)了解，市面上現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重疾保障，年付費(fèi)價(jià)格最低在200-300元之間。
也有業(yè)內(nèi)人士參照了中國(guó)精算師協(xié)會(huì)公布的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表格：男性25類重大疾病20歲的發(fā)病率是0.0478%，40歲發(fā)病率是0.28%。女性略高一點(diǎn)，分別是0.0515%和0.2909%，推算40歲的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率不到千分之3，由此計(jì)算，如果“相互保”有一千萬40歲人群集體參考，每年有2500例出險(xiǎn)，即7.5億賠付，預(yù)計(jì)每年每月出75元，這可以看作是“相互保”的“價(jià)格上限”。
另外，“相互保”在分?jǐn)倳r(shí)除了保障金以外，還有10%的管理費(fèi)，主要用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公正、項(xiàng)目日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)等。對(duì)于10%是否存在過高的問題。
曾卓介紹，與其他商業(yè)保險(xiǎn)不同，“相互保”沒有代理人和股東的成本，且屬于保監(jiān)會(huì)范圍的免稅產(chǎn)品，所以管理費(fèi)相對(duì)較低，基于長(zhǎng)期健康運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)，以及參考相關(guān)公益組織的數(shù)據(jù)，最終確定管理費(fèi)為10%。
保險(xiǎn)行業(yè)人士也認(rèn)為，保險(xiǎn)的起源就來自互助的概念，只是后來為了便于管理成立了保險(xiǎn)公司，定價(jià)中很大部分都用于管理成本和銷售。“相互保”讓保費(fèi)真正用到保障上，定價(jià)肯定是比市場(chǎng)上任何一款產(chǎn)品都低的多。
至于賠償金額方面，目前“相互保”規(guī)定：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。有人認(rèn)為“相互保”在大病的賠付上金額不夠高。
行業(yè)人士認(rèn)為，“相互保”的保費(fèi)和保額不能割裂看，說到保額不高的時(shí)候，一定要看其保費(fèi)也是相應(yīng)降低的，因?yàn)橄嗷ケ５臋C(jī)制決定了，保額的高低與保費(fèi)的高低是掛鉤的，如果賠償金額高，每個(gè)參與的用戶必然要付出的保費(fèi)也相應(yīng)提高了。
市面上每一款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品都是各有特點(diǎn)的，而相互保的產(chǎn)品特點(diǎn)就在于門檻低、透明度高，而且還有互助的慈善性質(zhì)，因此賠付金額也不會(huì)太高。所以把這款產(chǎn)品作為主力重疾不可取。如果已經(jīng)買過重疾，完全可以把這款產(chǎn)品當(dāng)做補(bǔ)充，而且是非常不錯(cuò)的補(bǔ)充。重疾是可以疊加購買的，不像醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷一次。但如果你沒買過重疾，不要把人生希望全部都寄托在相互保上。
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