2018年的第一個周末，銀監(jiān)會連發(fā)三文《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行大額風險暴露管理辦法(征求意見稿)》，開啟了新的一年治理銀行業(yè)亂象的大幕。
隨后在第二個周末，銀監(jiān)會再發(fā)三文《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》、《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》。明確圈定了8個方面22條整治重點。
細看這六道“金牌”，可以明確的知道，在2018年，這幾件與咱們老百姓密切相關的事情，銀行是再也不能干了。
銀行不能再為“炒房”提供杠桿
猶記得樓市異常紅火的年代，相伴炒作的欲望而生的“首付貸”“消費貸”“現(xiàn)金貸”等讓一些銀行成為某些投資客違規(guī)加杠桿的“幫兇”。
在2018年，銀行業(yè)要對這些違反房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策的行為“Say No”。
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》直指出以下違規(guī)“輸血”行為：
直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類表內(nèi)外融資，或以自身信用提供支持或通道;
向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資;發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;
以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發(fā)放首付貸等行為提供便利;
綜合消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房。等等。
銀行銷售理財產(chǎn)品有了明確的禁行區(qū)
在銀行買理財原本被認為是非?？孔V的行為，但近年來屢禁不止的“飛單”案總是讓有點小錢的小投資者內(nèi)心十分不安。
這些年銀行理財業(yè)務的總體規(guī)模在不斷擴大，《2017中國財富管理市場報告》指出，2017年上半年，銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品11.92萬只，累計募集資金83.44萬億元。如此大的規(guī)模背后卻有著眾多亂象，進而成為金融風險隱患的敏感地帶。
新的一年，銀監(jiān)會畫出了一些禁行區(qū)，銀行這些與銷售理財相關的行為被嚴肅規(guī)范起來!
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》指出以下“賬號在，錢沒了”現(xiàn)象為治理重點：
假借所屬機構名義私自推介、銷售未經(jīng)審批產(chǎn)品的私售“飛單”行為;
擅自修改上級單位合同文本，或改造、變造上級單位發(fā)行的產(chǎn)品并違規(guī)進行銷售;
代銷金融監(jiān)管機構監(jiān)管范圍外的、不持有金融牌照的機構發(fā)行的產(chǎn)品;
將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售，或允許非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動;
銷售理財產(chǎn)品時，承諾回報、虛假宣傳、掩飾風險、誤導客戶;
強制捆綁、搭售或誘導客戶購買與其風險承受能力不相符合的產(chǎn)品;違背“雙錄”要求;
違規(guī)代客操作。等等。
銀行發(fā)放貸款不能再收這些費
《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》指出銀行業(yè)內(nèi)“存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為;違規(guī)對小微企業(yè)收取承諾費或資金管理費;只收費不服務或其他質(zhì)價不符的行為等。”
這對一些小微企業(yè)來說可以說是“福音”了，終于可以跟這些“隱形成本”說再見了。
除此以外銀行不能做的還有這些事：
違法違規(guī)查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業(yè)秘密，以謀取私利;
放松條件為他人提供融資便利或協(xié)助他人從其他金融機構獲取融資，以此為個人或關系人謀利;
員工利用職務上的便利索取、收受賄賂，或違反國家規(guī)定索取、收受各種名義的回扣、手續(xù)費;
員工不得參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等;
對大客戶、大企業(yè)、大機構相關負責人進行變相商業(yè)賄賂等。
……
總而言之，這些“禁令”對于規(guī)范銀行業(yè)的各類行為有著非常明確的指導作用。由此可見，新年伊始的強監(jiān)管繼續(xù)加碼，干脆利落的系列政策辦法落實到位釋放出清晰的信號：即“防風險”將成為2018年貫穿全年的銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展的主旋律。(陳凱茵/文)
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