各位車主
(資料圖片)
您有沒有因
保險(xiǎn)生效和保單生成不同步
而產(chǎn)生過煩惱或困惑？
近日
兩起案例法院均二審判定
保單生成則保險(xiǎn)即刻生效
案例回顧
案例一：
黑龍江省雞西市的胡先生在2021年9月27日13時(shí)34分56秒通過網(wǎng)絡(luò)向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和神行車保機(jī)動車保險(xiǎn)，付款239.73元后生成兩份保單并進(jìn)行電子簽名。當(dāng)天18時(shí)10分左右，胡先生的車輛發(fā)生交通意外并受損，當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定駕駛員負(fù)全責(zé)，但保險(xiǎn)公司拒絕理賠，稱保險(xiǎn)合同約定生效時(shí)間為次日零時(shí)，即2021年9月28日00:00時(shí)起，因此不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。
?保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保單中載明保險(xiǎn)內(nèi)容，投保人胡先生進(jìn)行了簽字確認(rèn)，等于認(rèn)可了保險(xiǎn)生效期為9月28日00:00時(shí)起。
?胡先生則認(rèn)為，保費(fèi)已繳納，保單也隨即生成，保險(xiǎn)理應(yīng)即時(shí)生效，至于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)生效期為9月28日00:00時(shí)起是格式合同條款，應(yīng)是無效約定。
雙方協(xié)商未果，胡先生將保險(xiǎn)公司告到雞西市雞冠區(qū)人民法院。
一審法院審理判決，生成電子保單時(shí)保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)公司不服一審判決起上訴。
雞西市中院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的兩份電子保險(xiǎn)單涉及“00:00時(shí)起”的部分為固定內(nèi)容，導(dǎo)致投保人在自繳納保費(fèi)起至次日零時(shí)止這一時(shí)間段內(nèi)無法獲得保險(xiǎn)保障，加重了投保人的責(zé)任。因此，該電子保險(xiǎn)單中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的條款應(yīng)被認(rèn)定為格式條款。同時(shí)，對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行足夠提示和明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。涉案保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明對格式條款盡到合理的提示和說明義務(wù)，或就保險(xiǎn)合同自簽訂次日零時(shí)生效的條款與投保人協(xié)商一致，一審法院認(rèn)定生成電子保單時(shí)保險(xiǎn)合同生效，并無不當(dāng)。
案例二
2022年4月19日，黑龍江省鐵力市的金先生通過電子承保的方式為其車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，交費(fèi)時(shí)間、出單時(shí)間均為4月19日12時(shí)48分，但保單確定的保險(xiǎn)生效時(shí)間卻是4月20日零時(shí)。
該車輛在當(dāng)天19時(shí)55分發(fā)生了交通事故，被判駕駛員負(fù)主要責(zé)任。出險(xiǎn)后，金先生要求保險(xiǎn)公司給予理賠，以同樣的理由被拒絕，金先生不接受保險(xiǎn)公司的說法，將其訴至黑龍江省鐵力市人民法院。
一審法院鐵力市法院和二審法院伊春市中級人民法院均認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中的“次日零時(shí)起生效”條款是格式條款，保險(xiǎn)公司單方面決定加入，排除了投保人的權(quán)利和責(zé)任，因此該免責(zé)條款無效。
據(jù)了解
目前兩家保險(xiǎn)公司
已執(zhí)行法院判決
向消費(fèi)者支付了理賠款
記者調(diào)查
部分保險(xiǎn)公司稱
交強(qiáng)險(xiǎn)保單“即時(shí)生效”
要投保人主動提出
商業(yè)險(xiǎn)只能次日零時(shí)生效
早在2009年，原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會下發(fā)通知，要求各保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中可采取適當(dāng)方式體現(xiàn)“即時(shí)生效”，以維護(hù)投保人利益。盡管該通知并非強(qiáng)制性要求，但表明保險(xiǎn)不能“即時(shí)生效”已引起相關(guān)部門的高度重視。
近日，記者在太平洋保險(xiǎn)公司黑龍江分公司和中國人保公司黑龍江分公司兩家公司的業(yè)務(wù)窗口得到的答案為：交強(qiáng)險(xiǎn)完成投保兩小時(shí)后可以“即刻生效”，但需投保人先行提出要求；商業(yè)險(xiǎn)無法即時(shí)生效，都是次日零時(shí)生效?？梢?，只要交強(qiáng)險(xiǎn)投保人提出，保單均可以實(shí)現(xiàn)“即時(shí)生效”。
至于商業(yè)險(xiǎn)不能即時(shí)生效的原因
各家公司解釋不一
?太平洋保險(xiǎn)公司窗口人員的解釋是“商業(yè)險(xiǎn)一直很嚴(yán)格”；
?中國人保公司一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員解釋說，商業(yè)險(xiǎn)因?yàn)楸翁栆粫r(shí)出不來，生效時(shí)間需延遲。
一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作人員告訴記者，其代理的多家保險(xiǎn)公司都是這樣的規(guī)定。商業(yè)險(xiǎn)之所以是次日零時(shí)生效，更多的是考慮道德風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)車輛“帶病”投保。
律師觀點(diǎn)
黑龍江承啟律師事務(wù)所主任孫威：“次日零時(shí)生效”是無效條款
保單中“零時(shí)生效”條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款，該約定將時(shí)間延后對投保人明顯不公平，該條款不產(chǎn)生法律效力，應(yīng)認(rèn)定為無效。
法院在判決中認(rèn)定保險(xiǎn)公司格式條款無效，給此類保險(xiǎn)糾紛進(jìn)行了定性，即保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間為：保險(xiǎn)合同訂立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就開始生效，保險(xiǎn)人按此時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱：投保人無需單獨(dú)提出即時(shí)生效要求
無論從法律還是從客戶的認(rèn)知來說，隨著保險(xiǎn)合同訂立的完成包括費(fèi)用繳納、保單生成簽字，保險(xiǎn)責(zé)任理應(yīng)隨之產(chǎn)生，客戶無需單獨(dú)提出，除非消費(fèi)者提出特定時(shí)間生效要求或提前交費(fèi)等特殊情況，否則保險(xiǎn)公司以“投保人未提出”而未即時(shí)生效或保險(xiǎn)公司單方確定次日零時(shí)生效為自己免責(zé)都不合理，更得不到法律支持。
記者/劉傳江
來源： 中國消費(fèi)者報(bào)
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