11月28日，中國消費者協(xié)會發(fā)布聲明，呼吁金融機構(gòu)停止汽車合格證擔保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會行函，希望兩部門從保護消費者合法權(quán)益的角度，加強金融機構(gòu)監(jiān)管，維護好金融市場秩序。
對大多數(shù)人來說，這項業(yè)務(wù)很陌生，但中消協(xié)發(fā)布的《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示，車輛合格證抵押問題已經(jīng)成為當前排在汽車投訴首位的熱點和難點。
抵押合格證成行業(yè)慣例，涉及多個品牌
今年3月初，湖北省黃石市下陸區(qū)消委陸續(xù)接到38名消費者投訴，反映在鑫恒豐標致4S店購買東風標致品牌家用汽車時，由于4S店未隨車向消費者交付汽車合格證，導致購買的新車無法申領(lǐng)牌照，無法正常上路行駛。消費者多次上門追討合格證，但4S店一再拖延。因問題一直未得到有效解決，多名消費者甚至聚集市政府大門集體上訪。
“經(jīng)調(diào)查，該4S店與東風生產(chǎn)廠家、某銀行武漢漢陽支行簽訂三方協(xié)議，約定4S店向某行漢陽支行申請貸款購買東風生產(chǎn)廠家的車輛，銀行把4S店申請購車的貸款直接支付給汽車銷售公司，汽車銷售公司收到款后向4S店發(fā)車，向銀行寄送合格證。”下陸區(qū)消協(xié)負責人表示，由于4S店未能按期償還貸款，該批合格證目前質(zhì)押在銀行。在工商部門湖北省消委、黃石市消委和公益律師團的介入下，東風生產(chǎn)廠家和相關(guān)銀行配合消協(xié)組織處理了消費者投訴。截至6月底前，38份汽車合格證已如數(shù)追回，交付給消費者。
這38位消費者還算幸運的。
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將本應隨車交付的車輛合格證抵押給金融機構(gòu)擔保貸款已成行業(yè)慣例。具體來說，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車，金融機構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證，再交付給消費者。
“由于目前汽車市場競爭激烈及經(jīng)銷商存在自身經(jīng)營問題，已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)銷商資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況，導致購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費者的合法權(quán)益，而且極易引發(fā)群體事件。”中消協(xié)投訴部主任張德志表示，去年8月以來，中國消費者協(xié)會及部分地方消費者協(xié)會連續(xù)收到眾多消費者反映自己所購汽車因為合格證被經(jīng)營者抵押或質(zhì)押無法正常使用，涉及眾多汽車品牌，相關(guān)消費糾紛數(shù)量大、分布廣，影響了社會穩(wěn)定和金融市場的正常秩序。
無合格證，上牌、行駛、保險、事故賠償?shù)染鶡o保障
為什么會有這么多消費者購買“裸奔”汽車?
張德志解釋說，這是因為許多消費者缺乏購車的基本知識，認為只要把車開走，車輛的所有權(quán)就發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不知道沒有合格證車輛無法上戶，也就無法上路行駛。有的消費者知道沒有合格證車輛無法上戶，但看到汽車銷售企業(yè)的整體規(guī)模較大，被汽車經(jīng)銷商“包上戶”或在承諾期限提供合格證等承諾所蒙蔽。然而，消費者不知道也不可能知道汽車合格證實際上存放在銀行。
依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第八條第一款“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利”，經(jīng)銷商的行為顯然損害了消費者的知情權(quán)。
另一方面，購買沒有合格證的汽車，會讓消費者面臨重大安全風險。“汽車銷售企業(yè)未按時還款前，無法從銀行贖回車輛合格證，消費者不能進行車輛登記，上牌、行駛、保險、事故賠償?shù)榷紱]有保障，面臨著重大安全風險。”張德志表示：“此行為具有隱蔽性、欺騙性。汽車經(jīng)銷商在汽車出售后是否贖回合格證，具有較大不確定性，客觀上為不法經(jīng)銷商挪用購車款行欺詐之實提供了便利。一旦汽車經(jīng)銷商攜款出逃，消費者很難向銀行要回合格證。”
去年“3·15”當天，就有數(shù)十輛車主來到河北省消協(xié)投訴，稱從河北華信汽車貿(mào)易有限公司購買的汽車，因為經(jīng)銷商不能出具“車輛檢驗合格證”，致車管所不給辦理上戶手續(xù)，使購車者陷入有車不敢開，上路就違法的兩難境地。
據(jù)河北省消協(xié)介紹，調(diào)查發(fā)現(xiàn)華信公司于2014年11月29日至12月2日期間，共銷售未附帶合格證的東風日產(chǎn)轎車100輛。這100輛車的合格證被華信作為質(zhì)押憑證，向生產(chǎn)廠家和6家小額貸款公司貸款1000多萬元。但是，華信公司從消費者手里收到的車款沒有用于償還該車輛的質(zhì)押貸款，而是用于償還其他先前的借貸款項，結(jié)果資金鏈斷裂，資不抵債，公司面臨破產(chǎn)，無法取回車輛合格證，消費者的車也辦不了車牌。
汽車合格證抵押與《擔保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸
從法律角度看，汽車合格證質(zhì)押與《擔保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸。
“根據(jù)《擔保法》《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押物必須具備兩個基本屬性：一是可轉(zhuǎn)讓性，二是財產(chǎn)性。汽車合格證系機動車整車出廠合格證明，系機動車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)，只能是一一對應并用于合格證上載明的汽車，不能轉(zhuǎn)作其他汽車的合格證明，否則將對社會秩序和道路交通安全帶來極大威脅，故汽車合格證不得轉(zhuǎn)讓。另一方面，汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財產(chǎn)價值，屬于汽車這一特殊動產(chǎn)的出廠附屬資料，只不過缺少這一資料，汽車的流通和使用存在障礙，故汽車合格證也不具備財產(chǎn)屬性。”廣東卓建律師事務(wù)所律師金振朝表示，汽車合格證不能成為質(zhì)押權(quán)的標的。實際上，經(jīng)銷商用汽車合格證質(zhì)押貸款降低了汽車經(jīng)銷的準入門檻，用較低的保證金獲取銀行的高額貸款，將風險轉(zhuǎn)移給消費者，給汽車銷售市場埋下了隱患。
此外，根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，沒有合格證的商品不能銷售，合格證作為商品的附件必須一起銷售給消費者。既然汽車已經(jīng)賣給消費者，汽車合格證也應歸消費者所有。從這個角度講，這種汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)。
“經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行約定采取汽車合格證擔保銀行債權(quán)或由銀行監(jiān)管債權(quán)的這種汽車融資及銷售模式，與消費者無法行使汽車使用權(quán)有最直接的因果關(guān)系，對消費者使用汽車構(gòu)成了嚴重妨害。”張德志表示，依據(jù)《物權(quán)法》第35條，“妨害物權(quán)或者可能妨害物權(quán)的，權(quán)利人可以請求排除妨害或消除危險”，消費者有權(quán)起訴經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行，要求排除車輛使用妨礙，返還合格證。
為保護消費者的合法權(quán)益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談了國內(nèi)29家主要汽車品牌，敦促廠家加強經(jīng)銷商管理，一方面要認真處理已經(jīng)發(fā)生的消費糾紛，另一方面，切實采取措施防止問題的蔓延。目前，中消協(xié)直接受理了多起合格證抵押不能上牌照的投訴，并指導一部分地方消協(xié)組織處理具體個案，支持消費者依法起訴，維護消費者的合法權(quán)益。其中，湖北省消委會在約談銀行、4S店的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《湖北汽車合格證抵押問題消費維權(quán)建議書》，收到了良好效果。
“汽車合格證擔保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費者的合法權(quán)益，多起司法判決也已否認合格證擔保貸款的效力。”張德志表示，有關(guān)金融機構(gòu)應主動停止汽車合格證擔保貸款業(yè)務(wù)，防范金融信貸風險。同時，相關(guān)部門應實施聯(lián)動協(xié)作，加強市場監(jiān)管。工商部門應進一步落實嚴管措施，規(guī)范汽車經(jīng)銷商的購車合同細節(jié)，明確車輛銷售必須具備的基本手續(xù)及經(jīng)銷商的賠償責任，加強市場監(jiān)管，切實保護消費者合法權(quán)益;質(zhì)監(jiān)部門應加強合格證的管理，確保合格證發(fā)放管理符合規(guī)定。公安經(jīng)偵部門應加強對此類情況的分析研判，及時發(fā)現(xiàn)犯罪線索，依法進行打擊，讓新車告別無奈的“裸奔”。
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