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把節(jié)奏提起來 汽車保險市場改革下半年或正式啟動

2020-05-11 11:19:08 來源:國際金融報

2020年,車險綜合改革正走向“深水區(qū)”。

4月21日,《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉,銀保監(jiān)會已向財險公司下發(fā)《關(guān)于征求車險改革意見建議的函》(下稱《意見函》)。5天前,銀保監(jiān)會還對財險部下發(fā)了《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定(征求意見稿)》,向行業(yè)相關(guān)方征求意見。

愛問保險CEO龐博稱,車險費率市場化改革時間原本就計劃在下半年啟動,而連續(xù)兩個文件的下發(fā)則更說明費改已箭在弦上,監(jiān)管層有意把節(jié)奏提起來,或?qū)⒃谙掳肽耆缙趩印?/p>

資深行業(yè)人士趙聯(lián)中也表示,連續(xù)下發(fā)兩道車險改革相關(guān)的重大文件,預(yù)示著改革落地將近。此次《意見函》中提及的改革調(diào)整因子較多,市場反應(yīng)也較為充分,但車險經(jīng)營并不會因此次改革而發(fā)生本質(zhì)性改變,最后還要看監(jiān)管政策的執(zhí)行力度。

商業(yè)車險、交強險齊改革

此次車險綜合改革,既包含商業(yè)車險改革,還包含交強險改革。在《意見函》中,監(jiān)管層一共列出了13個重點問題,聽取各財險公司意見。

監(jiān)管部門列出的首個問題便直指交強險。從所提的問題來看,此次交強險改革可能會圍繞以下方向展開:提高交強險責任限額,調(diào)整有責死亡和傷殘限額、醫(yī)療費用、物損等;對交強險賠付率過低和過高的地區(qū),或考慮在交強險費率浮動比率中引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子。

分析人士指出,由于交強險在不同區(qū)域之間的風險水平差異較大,而且自2008年2月調(diào)整以來未再做過修訂,因此此次交強險費率如何改革備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

龐博表示,從目前交強險的改革內(nèi)容來看,大多是此前人們對于費改預(yù)期的延續(xù),并沒有出現(xiàn)太大的變化。

商業(yè)車險改革方面,監(jiān)管部門列出了主險和附加險的整合問題。比如,在商業(yè)車險示范型條款中,將盜搶險并入車損險,將玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發(fā)動機涉水損失險、不計免賠率險等附加險保險責任合并入主險。

產(chǎn)品創(chuàng)新問題上,或?qū)⒖紤]開發(fā)駕乘人員意外險、汽車延長保修險、新能源車險、車險創(chuàng)新產(chǎn)品、車險增值服務(wù)等示范條款。

調(diào)整NCD(無賠款優(yōu)待系數(shù))系數(shù)問題上,擬將車險賠付因素的范圍由前1年擴大到前3年,以此降低對偶然出險消費者的費率上調(diào)幅度。

細分車險產(chǎn)品準入方式問題上,或?qū)κ褂檬痉稐l款擬訂的車險產(chǎn)品實行備案制,對自主開發(fā)的創(chuàng)新型商車險產(chǎn)品實行審批制。

附加費用率制定問題上,對于附加費用率的定價假設(shè),監(jiān)管部門提出的問題是:是一步到位采用25%,還是分兩步走(第一步先采用30%,第二步再采用25%)?

費率調(diào)整系數(shù)問題上,監(jiān)管部門提出是否考慮將現(xiàn)行自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個系數(shù)合二為一,改為自主定價系數(shù)?對自主定價系數(shù)范圍的設(shè)定是否可以分兩步走,第一步設(shè)定為(0.7-1.3),第二步適時完全放開對自主定價系數(shù)范圍的限制。

車險綜合改革前奏

在《意見函》之前,4月16日,銀保監(jiān)會下發(fā)了《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),開始向各財險公司征求意見,這被業(yè)內(nèi)看成是車險綜合改革的前奏和序曲。

與現(xiàn)行規(guī)定相比,此次征求意見稿主要在三個方面進行了調(diào)整。

一是擬微調(diào)商業(yè)車險費率調(diào)整系數(shù)中的因子分類,將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)。

根據(jù)此次征求意見稿,商業(yè)車險保險費厘定標準公式為:保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中,基準保費=基準純風險保費/目標賠付率。目標賠付率=1-附加費用率。

也就是說,車險保費由基準純風險保費、附加費用率和費率調(diào)節(jié)系數(shù)這三大指標組成。

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,費率調(diào)整系數(shù)包括自主渠道系數(shù)、自主核保悉數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。而此次征求意見稿指出,費率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。

二是擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動空間。僅規(guī)定:保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際,合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等,并進行產(chǎn)品利潤測試。

三是擬適當下調(diào)附加費用率比例?,F(xiàn)行規(guī)定下,附加費用率預(yù)定不得超過35%。而此次征求意見稿提出,附加費用率預(yù)定不得超過30%。

業(yè)內(nèi)分析人士指出,從上述三大調(diào)整內(nèi)容來看,保險公司將有更多自主決策權(quán),消費者也將成為最終受益者。

堅持市場化改革方向

截至2020年,我國的車險費率市場化改革已進行到第六個年頭,取得了積極成效。公開數(shù)據(jù)顯示,2019年我國車險保費收入8188億元,占整個財險公司保費的63%。這意味著,車險改革對我國財險市場整體都有非常大的影響。

然而,記者也采訪了解到,車險市場長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決。

復(fù)盤2019年監(jiān)管層對財險公司的處罰力度,也可窺見車險市場存在的各類問題。資料顯示,去年全年,監(jiān)管部門一共叫停了141個財險分支機構(gòu)的商車新業(yè)務(wù),涉及33家財險公司。

今年年初,銀保監(jiān)會副主席黃洪介紹說,車險市場仍存在高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題,因此,加快車險改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會面前的一項緊迫任務(wù)。他直言:“車險進行了一些改革,但我認為是一些小改革,真正觸及根本利益的改革,觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。”

黃洪透露,這次車險改革依然堅持市場化改革方向,主要內(nèi)容是采取交強險與商業(yè)改革相結(jié)合,條款與費率改革相結(jié)合,保障與服務(wù)改革相結(jié)合,市場和監(jiān)管改革相結(jié)合,綜合施策、協(xié)同推進。他同時介紹到,目前銀保監(jiān)會正在制定車險綜合改革具體方案并征求意見,且將在今年適時正式實施車險綜合改革。

對于車險改革,多家財險公司相關(guān)負責人均表示,將從內(nèi)控、風險、系統(tǒng)、隊伍等多方面開展配套工作,并不斷優(yōu)化車險經(jīng)營策略,提升經(jīng)營效益。

關(guān)鍵詞: 汽車保險市場

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