我國(guó)新能源汽車保有量呈持續(xù)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，增量連續(xù)三年超過100萬(wàn)輛。公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)492萬(wàn)輛，占汽車總量的1.75%。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）日前正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱“《條款》”），新能源汽車消費(fèi)者將擁有更加有效且更具針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。
近年來，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，新能源汽車日益受到消費(fèi)者青睞。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前11個(gè)月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)1.7倍；市場(chǎng)滲透率達(dá)到12.7%，高于前10個(gè)月。
但是，新技術(shù)也帶來了新的挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，新能源汽車以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。
《金融時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)了解到，相較傳統(tǒng)汽車，新能源汽車出險(xiǎn)頻率更高且不同種類車輛差異較大。中國(guó)銀保信公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，家用車中，新能源汽車出險(xiǎn)率高出非新能源汽車11.7個(gè)百分點(diǎn)；機(jī)關(guān)車和公路客運(yùn)汽車中，新能源汽車出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0個(gè)百分點(diǎn)、7.1個(gè)百分點(diǎn)，其他車輛種類出險(xiǎn)率差異較小。
針對(duì)隨著新能源汽車日益普及而不斷凸顯的保障缺口，保險(xiǎn)行業(yè)亟需進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。在去年9月啟動(dòng)的車險(xiǎn)綜合改革中，銀保監(jiān)會(huì)就提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。
因此，此次《條款》的推出備受行業(yè)內(nèi)外期待。
《條款》對(duì)新能源車進(jìn)行了明確定義。新能源車險(xiǎn)條款所承保的新能源汽車，是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。
具體來看，《條款》包括《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》兩個(gè)示范條款。
依據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》，主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共3個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。
新能源汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍也進(jìn)一步擴(kuò)容。針對(duì)“用電安全”和“火災(zāi)事故”等消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)問題，《條款》在主險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任中明確納入意外事故（含起火燃燒），明確新能源汽車的使用狀態(tài)包括行駛、停放、充電及作業(yè)，并在責(zé)任免除中刪除了有歧義的“營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所”表述。
車輛損失險(xiǎn)中重點(diǎn)明確“三電”系統(tǒng)及出廠設(shè)備屬于車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，填補(bǔ)了新能源汽車“三電”系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)空白，同時(shí)免除電池衰減帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致新能源車損失的風(fēng)險(xiǎn)。
人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)總監(jiān)毛寄文告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“車損險(xiǎn)以列明式的表述，突出了新能源汽車‘三電’系統(tǒng)的構(gòu)造特征，文字內(nèi)容一目了然，方便消費(fèi)者閱讀理解，并將保障單位擴(kuò)大至車輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等。升級(jí)優(yōu)化了傳統(tǒng)車險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延，增強(qiáng)了條款的適用性、針對(duì)性?！?/p>
附加險(xiǎn)方面，與《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020年版）》對(duì)比來看，《條款》在沿用了原有9個(gè)條款的基礎(chǔ)上，新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)3個(gè)條款，并針對(duì)新能源汽車特點(diǎn)對(duì)增值服務(wù)特約條款進(jìn)行了修訂，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上突出體現(xiàn)了新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求。
電樁是新能源汽車的重要配套設(shè)施，但電樁使用過程中潛藏不少風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車發(fā)生自燃事故原因中，處于充電和充滿電靜置狀態(tài)下發(fā)生自燃事故占比分別為38%和24%，特別是當(dāng)電池荷電狀態(tài)（SOC）超過90%時(shí)，占到發(fā)生的自燃事故數(shù)量比例達(dá)45%。尤其在雷電天氣中，如果發(fā)生雷擊，極有可能會(huì)擊中正在充電的充電樁，盡管充電樁接連地線，但是擊中充電樁后可能會(huì)產(chǎn)生巨大的電流和電壓，進(jìn)而造成電池的損壞。
有鑒于此，《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，在涵蓋本車損失的基礎(chǔ)上，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這也是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新探索。
《金融時(shí)報(bào)》記者從保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)了解到，按照新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換時(shí)間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車），統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保，不再適用《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》。非新能源汽車不能適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保。
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